Poradniki › Prawa klienta banku

UOKiK a mBank: decyzja DOZIK-5/2026 i co oznacza dla klientów

Redakcja Konto w Teście · redaktor naczelny: Grzegorz Ciupek · opublikowano 26.10.2026 · 10 min czytania

Ten tekst jest dla Ciebie, jeśli zgłaszałeś w mBanku transakcję, której nie wykonałeś, i bank odmówił zwrotu. Decyzja UOKiK może dać Ci drugą szansę, ale nie każdemu i nie automatycznie.

Opisujemy, co zapisano w 66-stronicowej decyzji, kogo obejmuje ponowne rozpatrzenie, jakie są terminy i kiedy musisz zareagować sam.

Za co UOKiK wydał decyzję wobec mBanku?

Prezes UOKiK uprawdopodobnił stosowanie przez mBank dwóch praktyk naruszających zbiorowe interesy konsumentów. To ważne słowo: decyzja zobowiązująca nie stwierdza naruszenia tak jak decyzja z karą. Kończy postępowanie, bo bank sam zaproponował, jak usunie skutki.

Pierwszy zarzut: niedokonywanie zwrotu kwoty nieautoryzowanej transakcji w trybie i terminie z art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych. Według sentencji bank mógł nie zwracać pieniędzy tylko w dwóch sytuacjach: gdy miał uzasadnione i należycie udokumentowane podstawy, by podejrzewać oszustwo klienta, i zawiadomił o tym na piśmie organy ścigania, albo gdy klient zgłosił transakcję po upływie 13 miesięcy od obciążenia rachunku.

Drugi zarzut: w odpowiedziach na reklamacje bank pisał o prawidłowym użyciu danych uwierzytelniających w sposób sugerujący, że samo poprawne uwierzytelnienie oznacza autoryzację transakcji. Według decyzji to mogło wprowadzać w błąd co do obowiązków banku i co do tego, kto musi udowodnić autoryzację. UOKiK w komunikacie podkreśla, że autoryzacja to zgoda na konkretną transakcję, a uwierzytelnienie to tylko weryfikacja tożsamości lub instrumentu płatniczego.

Na początku mBank nie zgodził się z zarzutami i wnosił o umorzenie postępowania. Według decyzji od 16 lipca 2024 r. nie stosuje opisanych praktyk.

Jak przebiegała sprawa UOKiK i mBanku? Oś czasu

Daty z uzasadnienia decyzji, komunikatu UOKiK i oświadczenia banku. Terminy liczone od uprawomocnienia podajemy tak, jak zapisano je w sentencji.

Pełną listę decyzji UOKiK wobec 12 banków, które śledzimy, z ostatnich 36 miesięcy pokazuje tabela poniżej. Odświeża się automatycznie z bazy decyzje.uokik.gov.pl.

Źródło: baza decyzji Prezesa UOKiK (decyzje.uokik.gov.pl). Liczymy decyzje, w których bank jest stroną; nie oceniamy ich treści ani tego, czy są prawomocne. Decyzje wobec Santander Bank Polska przypisujemy Erste Bank Polska (ta sama spółka po zmianie nazwy). Pobierz CSV

Czy UOKiK nałożył karę na mBank?

Nie. Decyzja wydana na podstawie art. 28 ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów zobowiązuje bank do wykonania zobowiązań, które sam zaproponował. W sentencji DOZIK-5/2026 i w komunikacie UOKiK z 7.09.2026 nie ma kwoty kary.

Zamiast kary bank ma obowiązek raportowania. Do 30 kwietnia 2028 r. przekaże Prezesowi UOKiK m.in. liczbę ponownie rozpatrzonych zgłoszeń, wysokość zwróconych kwot, przykładowe pisma do klientów i miesięczne statystyki reklamacji z 4 miesięcy po wdrożeniu procedur. Decyzja nie przesądza, czy te dane zostaną opublikowane. W uzasadnieniu (pkt 184) zapisano, że przy niewykonaniu zobowiązania Prezes UOKiK może podjąć działania w ramach swoich kompetencji.

Co mBank musi zmienić po decyzji UOKiK?

Sentencja opisuje nowe procedury w 12 punktach (I–XII). Najważniejsze dla klienta:

• Każde zakwestionowanie autoryzacji to zgłoszenie nieautoryzowanej transakcji. Dotyczy to m.in. sytuacji, gdy ktoś użył Twoich danych do bankowości, aktywował aplikację mBanku na swoim telefonie, użył danych karty albo podpiął Twoją kartę do swojego portfela cyfrowego.
• Samo poprawne uwierzytelnienie nie wystarczy. Bank musi ustalić, że to Ty autoryzowałeś transakcję, bez ingerencji osób trzecich na żadnym etapie.
• Niektóre sytuacje nie będą traktowane jako autoryzacja. Na przykład gdy przestępca wyłudził dane logowania lub karty albo przejął urządzenie przez aplikację do zdalnego pulpitu. Bank nadal może jednak ocenić rażące niedbalstwo.
• Zwrot w ustawowym terminie. Jeśli bank w terminie z art. 46 ust. 1 nie ustali autoryzacji, rażącego niedbalstwa ani próby oszustwa, oddaje pieniądze. Może to ocenić ponownie później, ale musi to uzasadnić w piśmie.
• Odmowa z uzasadnieniem. Negatywna odpowiedź ma zawierać szczegółowy opis okoliczności ustalonych przez bank i odniesienie się do Twoich wyjaśnień.
• Skradziona karta, płatność bez PIN-u w sklepie. Bank odda całą kwotę albo kwotę powyżej równowartości 50 euro (wyjątek z art. 46 ust. 2) i pouczy Cię, jak możesz to zakwestionować.

Komu mBank ponownie rozpatrzy reklamację po decyzji UOKiK?

Ponowne rozpatrzenie obejmuje zgłoszenia nieautoryzowanych transakcji odrzucone przez bank, złożone od 16 listopada 2022 r. Tryb zależy od tego, czy jesteś klientem w dniu uprawomocnienia się decyzji i kiedy bank Ci odmówił. W oświadczeniu z 8.10.2026 mBank podaje jako datę graniczną 8 października 2026 r.

Ponowne rozpatrzenie nie oznacza automatycznego zwrotu. Sam bank w odpowiedziach na pytania pisze, że wynik zależy od ponownej analizy. Decyzja przewiduje trzy scenariusze:

• bank nie znajdzie podstaw do odmowy, więc zwraca pieniądze do 31.12.2027;
• bank wskaże rażące niedbalstwo albo celowe działanie, więc zwraca albo wysyła pismo z opisem ustaleń i co najmniej 30 dniami na odpowiedź; jeśli zażądasz zwrotu, dostaniesz go w ciągu 15 dni roboczych, ale bank może potem dochodzić tej kwoty w sądzie;
• bank uzna, że ma dowody autoryzacji, więc zwraca bez dochodzenia kwoty albo prosi o odniesienie się do dowodów; jeśli zaprzeczysz autoryzacji, oddaje pieniądze w 15 dni roboczych albo zawiadamia organy ścigania.

Co zrobić, jeśli mBank odrzucił Twoją reklamację nieautoryzowanej transakcji?

1. Ustal daty. Sprawdź w historii korespondencji z bankiem, kiedy złożyłeś zgłoszenie i kiedy dostałeś odmowę. Od tego zależy, czy czekasz, czy składasz wniosek.
2. Nie składaj teraz nowej reklamacji. mBank w oświadczeniu z 8.10.2026 prosi, by na tym etapie nie składać nowych reklamacji ani wniosków. Bank sam skontaktuje się z osobami, których dotyczy decyzja.
3. Zaktualizuj dane kontaktowe. Byli klienci dostaną informację na ostatni znany bankowi adres, e-mail lub telefon. Jeśli coś się zmieniło, tylko tak pismo do Ciebie trafi.
4. Pilnuj terminu na wniosek. Jeśli dostaniesz informację o możliwości złożenia wniosku, masz na to co najmniej 3 miesiące. Bank musi zapewnić kanał, w którym potwierdzi Twoją tożsamość.
5. Odpowiedz na pismo banku. Gdy bank opisze swoje ustalenia i wyznaczy termin, odpowiedz, jeśli żądasz zwrotu. Według decyzji brak odpowiedzi i niepodtrzymanie żądania oznacza brak zwrotu. Bank ma wskazać co najmniej 2 dogodne kanały odpowiedzi.
6. Jeśli wynik Cię nie przekonuje, masz dalsze drogi. Decyzja nie ogranicza Twojego prawa do dochodzenia roszczeń w sądzie. Pismo banku może też wskazywać pozasądowy tryb rozwiązania sporu. Spory klientów z bankami rozpatruje m.in. Rzecznik Finansowy.

Czy decyzja UOKiK wobec mBanku to ta sama sprawa co Millennium, Alior i BNP?

Temat i zarzuty są te same, ale to cztery odrębne postępowania prowadzone przez różne jednostki UOKiK, z osobnymi sygnaturami. W decyzji wobec Alior Banku pojawia się też zarzut warunkowego zwrotu na czas rozpatrywania reklamacji. Porównaliśmy sentencje wszystkich czterech decyzji z 4.09.2026:

Terminy w miesiącach liczy się od uprawomocnienia się danej decyzji. Jedna różnica jest istotna dla klientów mBanku. W pozostałych trzech bankach ponowne rozpatrzenie z inicjatywy banku obejmuje zgłoszenia od 16.11.2022 do wdrożenia nowych procedur. W mBanku automatycznie obejmuje zgłoszenia do 15.07.2024, a późniejsze odmowy idą w trybie wniosku. To ma związek z tym, że mBank zmienił procedury 16 lipca 2024 r.

Czy decyzja UOKiK wobec mBanku jest prawomocna?

Od decyzji przysługuje odwołanie do Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w terminie miesiąca od doręczenia (pkt 191 uzasadnienia). Odwołanie przysługuje stronie postępowania, czyli tu bankowi. Decyzja zapadła na wniosek mBanku, a bank opublikował już oświadczenie, które sentencja każe opublikować w ciągu 7 dni od uprawomocnienia.

W oświadczeniu z 8.10.2026 mBank wpisał datę 8 października 2026 r. w miejscu, które wzór w decyzji rezerwuje na datę uprawomocnienia się decyzji. Osobnej adnotacji o prawomocności w bazie decyzje.uokik.gov.pl nie znaleźliśmy (stan na 25.10.2026). Jeśli przyjąć 8.10.2026, termin na wdrożenie nowych procedur mija w lipcu 2027 r.

Jak liczymy decyzje UOKiK w indeksie niezawodności, opisujemy na stronie decyzje UOKiK wobec banków.

Jeśli dziś nie możesz się zalogować do mBanku, sprawdź status mBanku na żywo.

Najczęstsze pytania

Źródła

1. Prezes UOKiK, decyzja nr DOZIK-5/2026 wobec mBank S.A., wersja jawna (4.09.2026): decyzje.uokik.gov.pl
2. UOKiK, komunikat „Nieautoryzowane transakcje płatnicze: cztery banki zmieniają praktyki po decyzjach Prezesa UOKiK” (7.09.2026): uokik.gov.pl
3. mBank, komunikat „Decyzja Prezesa UOKiK – sprawdzimy ponownie określone zgłoszenia dotyczące nieautoryzowanych transakcji” (8.10.2026): mbank.pl
4. Prezes UOKiK, decyzja nr RGD-7/2026 wobec Bank Millennium S.A., wersja jawna (4.09.2026): decyzje.uokik.gov.pl
5. Prezes UOKiK, decyzja nr RWR-3/2026 wobec Alior Bank S.A., wersja jawna (4.09.2026): decyzje.uokik.gov.pl
6. Prezes UOKiK, decyzja nr RKR-3/2026 wobec BNP Paribas Bank Polska S.A., wersja jawna (4.09.2026): decyzje.uokik.gov.pl
7. Konto w Teście, zbiór decyzji UOKiK wobec 12 banków (odczyt 25.10.2026): kontowtescie.pl/dane

Stan na 25.10.2026. Treść decyzji DOZIK-5/2026 (sentencja i uzasadnienie, wersja jawna), sentencje decyzji RGD-7/2026, RWR-3/2026 i RKR-3/2026, komunikat UOKiK z 7.09.2026 i oświadczenie mBanku z 8.10.2026 sprawdziliśmy 25.10.2026. Zaktualizujemy tekst, gdy pojawi się informacja o prawomocności decyzji albo o wynikach jej wykonania.